銀保監會通報銀行現場檢查問題:嚴管信用卡套現等行爲

銀保監會通報銀行現場檢查問題:嚴管信用卡套現等行爲

(原標題:獨家│銀保監會通報銀行現場檢查問題:嚴管信用卡套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款等行爲)

11月5日,《21世紀經濟報道》記者獨家獲悉,銀保監會近日向各大銀行、股份制銀行通報信用卡業務檢查發現主要問題。

一位銀行業總行人士表示,銀保監會近期向各大銀行通報了去年對4家銀行開展信用卡現場檢查的結果,主要聚焦在內部管理、營銷授信、分期業務、交易管控、消費者權益保護等方面。

據悉,銀保監會指出,部分銀行機構盲目擴張金融資產,單純量化經濟效益,致使信用卡業務偏離本源,合規管控薄弱,資產質量劣變,客戶投訴增多,有的引發了不良社會影響。

銀保監會要求,增強風險識別及監測預警能力,防止信用較差的借款人借延期還款等優惠政策惡意逃廢債務,積極防範外部風險傳導至銀行機構,堅決杜絕風險外溢引發社會事件,實現穩增長與防風險長期均衡。

總經理履職21個月,總行不任命

11月5日,《21世紀經濟報道》記者獲悉,監管部門在通報中指出,有的銀行高管人員履職不規範,個別機構主要負責人實際履行總經理職責長達21個月,但總行一直未下發任命文件。

此外,監管部門指出,部分銀行總行對信用卡專營機構管理不到位,戰略定位及發展導向不清晰,業務合規管控不力,績效考覈指標不審慎。信用卡專營機構自身管控薄弱,亂設機構、亂辦業務較爲突出,違規設立異地非持牌機構,個別機構“一套人馬、兩塊牌子”開展消費金融業務,個別機構對分行管控不力,致使汽車分期業務辦理出現嚴重失職,造成騙貸風險。

監管部門要求,各大銀行從嚴落實專營機構監管要求,聚焦主業專營發展,清理異地非持牌機構。合理界定專營機構與總行及分行的職責邊界,增強對分支機構的管控力。

打擊套取積分、通過支付機構套現

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有機構人士對《21世紀經濟報道》記者表示,監管在通報中要求,各大銀行強化分期業務及交易管理,防範業務屬性異化。

監管要求強化信用卡分期業務申請人的償債能力評估。具體是,強化申請人適當性特別是償債能力的審查評估,合理設置分期金額上、下限以及還款期限。產品設計須符合國家宏觀調控政策及監管要求,做到簡單透明。如實向人行徵信系統上報分期業務情況。

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在信用卡預借現金業務方面,監管要求合理設定授信額度,規範資金用途。

在信用卡合作商戶方面,監管要求不得將資信調查等核心業務全部委託給合作機構辦理,禁止與無資質公司開展融資性擔保合作。

在信用卡分期資金流向管控方面,監管要求重點加強大額透支和現金分期等業務的資金流向管控,及時收集有效資金使用憑證,嚴防資金違規流入房地產市場及其他非消費領域。

此外,監管要求完善異常交易監測。有效監測識別套現行爲,關注套取積分、通過第三方支付機構套現、一人爲多人代還欠款等行爲風險,強化管控措施力度。加強信用卡境外交易行爲管控。並且,監管要求嚴格交易規則。正確設置收單商戶識別碼,不得以信用卡爲通道發放經營性貸款,杜絕員工利用職務便利獲取不當利益。

《21世紀經濟報道》獨家獲悉,在分期業務管理方面,監管部門通報指出,部分銀行對分期業務交易真實性審覈不嚴,未及時覈實交易憑證,資金用途監測存在缺陷。對資金大批量流入他行不作管控,交易管控不完善,個別機構員工利用虛假合同辦理現金分期。分期產品資金涉嫌違規流入房地產領域,家裝分期業務爲與住房銷售捆綁的裝修業務提供資金,車位分期業務爲購買產權車位或長期使用權車位提供資金。汽車分期業務風險管控薄弱,個別機構汽車附加費分期業務涉嫌突破汽車貸款首付比例要求,存在一車多貸、資金迴流情況。個別機構允許客戶辦理分期業務代還循環額度欠款。多家機構未將持卡人分期業務授信及使用情況報送至人行徵信系統。

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此外,監管部門在通報中指出,部分銀行信用卡中心逾期時點認定不規範,部分機構以客戶未按時還款的下一賬單日起開始計算逾期天數,與監管部門以當期賬單到期還款日爲時點的要求不符。風險加權資產計量錯誤,少計未使用的信用卡授信額度風險加權資產。個性化分期業務風險分類不準確,資金涉嫌違規流入房地產領域,家裝分期業務爲與住房銷售捆綁的裝修業務提供資金,車位分期業務爲購買產權車位或長期使用權車位提供資金。汽車分期業務風險管控薄弱,個別機構汽車附加費分期業務涉嫌突破汽車貸款首付比例要求,存在一車多貸、資金迴流情況。違規擴大客戶風險敞口,個別機構允許客戶辦理分期業務代還循環額度欠款。徵信信息報送不準確,多家機構未將持卡人分期業務授信及使用情況報送至人行徵信系統。

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嚴管套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款

《21世紀經濟報道》記者獲悉,監管要求各大銀行加強營銷及授信管理,強化風險源頭管控。

其中包括:對異常用卡客戶從嚴授信。從嚴管控涉嫌套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款等行爲客戶的授信。加強關係人管理。準確界定關係人範圍,不得爲關係人發放信用貸款。加強臨時額度管理。合理設定調整頻率、次數、期限及金額等,按照監管要求進行風險計提、額度合併管理等。

另外,監管要求各大銀行審慎開展學生信用卡業務。嚴格履行審查審批職責,如實反映學生身份信息,有效落實第二還款來源,嚴禁違規向未滿18週歲客戶核發信用卡。

此外,監管要求規範營銷辦卡行爲,落實親訪親籤要求,規範宣傳與營銷人員管理,強化資信調查與身份覈查。強化授信系統建設,加強客戶名下額度合併管理及動態調整管理,規範授信額度上限管理。多渠道收集並充分覈實客戶收入信息,審慎評估客戶償債能力,防範槓桿交易和投機行爲。

據悉,銀保監會指出,部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,未落實“剛性扣減”要求,“多頭授信”、“過度授信”問題突出。客戶償債能力認定不審慎,銀行機構採用收入乘數、直接認定職級收入等多種方式,普遍虛增客戶收入。個別授信操作嚴重不審慎,爲套現、共債、逾期等高風險用卡行爲客戶辦理分期業務或上調額度。授信管理系統存在缺陷,存在客戶授信數據記錄和反映不完整、系統漏洞導致超額授信、操作差錯缺少制約等問題。與無融資擔保業務資質的機構開展擔保合作,部分與汽車經銷商的合作業務風險較高。關係人識別不清,向關係人發放信用貸款,問題較爲普遍。臨時額度調整固額化,對部分客戶長期頻繁調整臨時額度,且未足額計提資本。預借現金管理制度不健全,預借現金業務額度超過非預借現金業務,且違規適用最低還款額待遇。學生卡髮卡不審慎,未有效落實第二還款來源,個別機構虛假標註學生職業信息,有的還違規向未滿18週歲客戶核發信用卡。

要求降低睡眠卡率

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《21世紀經濟報道》記者獲悉,銀保監會在通報中要求,各大銀行信用卡業務要強化客戶持卡數量管理,規範聯名卡發放,有效降低睡眠卡率。加快轉變發展方式,支持居民真實消費需求,推動經濟恢復正常循環。

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此外,加強信用風險監測,規範逾期時點管理,做實信用卡資產分類。強化對中高風險客羣的風險管控,化解共債客戶風險衝擊。規範呆賬覈銷管理,加大不良資產處置。加強消費者權益保護。明示產品實際年化利率,規範產品收費。改進投訴處理機制,全面提升金融服務質量。

監管部門在通報中指出,部分銀行對提前結清分期業務的客戶按原約定期限收取手續費。未直接明示分期業務年化利率。個別機構對客戶自有溢繳款資金參與分期收取手續費。個別機構對外發布的領用合約出現錯誤表述。客戶投訴管理不規範。

此外,檢查還發現了利用信用卡溢繳款境外大額刷卡消費、單戶持卡數量過多、新發卡睡眠率逐年上升、共債客戶信用風險較高、分期業務極低額或零額起分、消費金融公司高利率產品用於代還款、員工白金信用卡免年費等值得關注的情況。

壓降代銷非金融產品規模

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值得注意的是,對於信用卡代銷行爲,監管要求穩妥處置代銷非金融產品。規範代銷行爲,妥善處置外部合作關係,逐步壓降代銷非金融產品規模。依法合規開展資產證券化業務和財產權信託業務。

在互聯網線上化趨勢加速的情況下,監管要求,各大銀行規範互聯網營銷引流。依法審慎開展互聯網營銷及宣傳,加強合作方資質管理,建立健全准入與退出機制,防範數據安全、共債等風險。

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此外,加強代理保險業務管理。落實總行統一管理及授權,履行業務管理主體責任,有序規範人員管理、費用收取及銷售話術,合規使用信用卡支付保險產品保費。規範外包合作。實行名單制准入管理,積極穩妥規範業務外包行爲,強化外包人員行爲管理。

在外包方面,監管部門指出,個別機構爲外包人員開立具有資信覈查操作權限的內部櫃員號,將部分核心業務外包給服務公司。代理保險業務不符合監管要求,未切實履行保險電銷從業人員登記管理責任。與第三方機構合作銷售非金融產品。個別機構向第三方貸款機構推薦客戶,收取保證金和業務手續費。催收工作管理薄弱,未完整保存催收錄音,未對催收公司違規行爲扣減佣金。

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個別機構將房企、公募基金設置爲慈善組織

《21世紀經濟報道》記者獲悉,監管部門在通報中指出,部分銀行信用卡中心的商戶識別碼設置不真實,個別機構將房地產企業、公募基金公司、自家銀行基層網點設置爲社會福利與公益慈善組織等。

另外,部分銀行信用卡中心資金流向房地產、理財、證券、生產經營、購買投資性貴金屬等非消費領域或用於歸還其他貸款。對異常交易管控滯後,套現交易排查規則不全面,未採取及時有效的降額、止付措施。

此外,部分銀行以信用卡爲通道發放經營性貸款。個別機構以信用卡爲通道發放汽車經銷商流動貸款,允許信用卡資金用於菸草批發經營。對員工異常用卡行爲管控不力,個別機構未發現員工長期持續大額刷卡套現的違規行爲。

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多家機構與網貸平臺合作髮卡

《21世紀經濟報道》記者獲悉,監管部門在通報中指出,部分銀行信用卡中心開展互聯網引流不審慎,制度建設滯後,違規開展不當宣傳,多家機構與網貸平臺合作髮卡,合規管控較爲薄弱。

另外,在貸前資信調查方面,未嚴格落實“親訪親籤”的監管政策要求,進件過程要素不規範,資信調查不盡職,客戶身份識別不到位。未要求客戶全文抄錄客戶風險提示,未充分履行對消費者風險及承擔責任的提示義務。存在員工以不當方式營銷信用卡、私自接觸發卡平臺進件等行爲,考覈指標設定不合理,營銷人員流動率較高,個別機構營銷人員採取不當方式替客戶代刷卡並代還款。

央行數據顯示,截至二季度末,信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.56億張,環比僅增長0.99%;銀行卡授信總額17.91萬億元,環比增長1.92%;銀行卡應償信貸餘額7.50萬億元,環比增長3.26%。

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